每經編輯｜每經記者 袁君 發(fā)自上海    

每經記者 袁君 發(fā)自上海

上周五（6月27日），浦發(fā)銀行、中國移動和復旦大學聯合發(fā)布了移動金融3.0標準，即商業(yè)銀行利用大數據對用戶精準分析，依托可穿戴型等移動設備，由客戶參與金融產品的創(chuàng)造過程。

“移動金融3.0時代帶來的直接改變之一，就是用戶將能直接參與金融生產?！逼职l(fā)銀行副行長姜明生表示。

“社交化、電商化的移動金融業(yè)務模式會是未來的一個趨勢，但這個愿景如何實現有待探索。”某股份行電子銀行部人士告訴《每日經濟新聞》記者，其對浦發(fā)銀行正在研發(fā)即將推出的 “流動銀行”的構想并不認同。

“流動銀行”可行性待考

繼年初中國移動攜手浦發(fā)銀行推出NFC手機支付地鐵應用，近期浦發(fā)銀行宣布針對中國移動上下游企業(yè)的融資需求推出供應鏈金融解決方案之后，上周五，浦發(fā)銀行、中國移動和復旦大學聯合發(fā)布了移動金融3.0標準，由客戶參與金融產品的創(chuàng)造過程，為用戶提供整體金融解決方案。

以用戶購買銀行理財產品為例，目前銀行服務模式都是銀行發(fā)行標準化的產品，用戶選擇和自己需求最接近的購買。

“未來，商業(yè)銀行可基于大數據分析，邀請用戶主動提出需求，比如期限、風險偏好等，當具有同類需求的用戶達到一定數量時，商業(yè)銀行將發(fā)行相應產品以滿足客戶需求，從而實現‘共同生產’?！苯魃嬖V《每日經濟新聞》記者。

據悉，網上銀行手機化，可以稱為移動金融1.0時代；隨著智能手機和NFC（近場支付）等技術出現，銀行可為客戶提供近場和遠程一體化的金融服務，即2.0時代。目前，移動金融在我國已進入第三個階段。

而移動金融3.0時代主要依托的技術載體則是可穿戴型移動設備。據復旦大學教授駱品亮介紹，移動金融3.0在硬件接口上將呈現多載體趨勢，不再局限于手機和平板電腦，還將包括汽車、穿戴設備等終端。隨著物聯網技術的發(fā)展，移動金融未來的終端載體有望擴展到一切聯網的物體。

浦發(fā)銀行電子銀行部副總經理薛建華還披露了該行目前正在研發(fā)即將推出的“流動銀行”的產品設想：以車為銀行服務場所，建設獨立、流動、服務于不固定地點的銀行綜合營業(yè)網點。在銀行員工協助下，通過移動互聯網，客戶可以在“流動銀行”內以O2O的方式半自助地完成發(fā)卡、投資理財、公用事業(yè)繳費等金融服務。

但前述股份行電子銀行部人士稱，將銀行網點移動化的做法，實際上是為了解決移動金融沒辦法繞過的面簽問題。但這種放在汽車上的銀行網點是否真的能提高用戶辦理金融業(yè)務的效率值得懷疑。

移動金融銀行仍起主導作用

按照薛建華的構想，在移動金融3.0時代，當用戶看到某個心儀的商品，借助可穿戴型移動設備除能夠立刻識別商品的基本屬性、購買渠道、價格外，還能實時了解通過哪家銀行信用卡能夠享受優(yōu)惠、是否能夠申請消費貸款等金融信息；如果客戶有需求，借助移動金融，只需按幾個鍵就能購買并完成所有服務流程。

與此同時，商業(yè)銀行將進一步依托社交平臺，將用戶的社交生活和金融體驗結合，形成垂直型社交金融圈。

不過，電商與社交從來都不是銀行的強項。

“社交化、電商化的移動金融業(yè)務模式會是未來的一個趨勢，但這個愿景如何實現有待探索。我覺得銀行可能更應該和電商、第三方支付合作，自己單槍匹馬去構造一個移動金融生態(tài)圈，還是非常困難的?！鼻笆龉煞菪须娮鱼y行部人士告訴《每日經濟新聞》記者。

值得注意的是，移動互聯網的快速發(fā)展，使得移動運營商、第三方支付以及銀行在移動金融領域的競爭更加激烈。

不過，在姜明生看來，相較于互聯網公司，銀行的投資渠道、資產配置能力以及在支付領域擁有的多種工具，決定了銀行會在移動金融中起到主導作用。